Не встигаєте платити: пролонгація чи новий кредит — що дешевше
Ситуація знайома: позичили 5000 гривень до зарплати, але життя підкинуло сюрприз — і грошей на платіж нема. Що робити? Два найпоширеніші варіанти: попросити про пролонгацію (продовження терміну) або взяти новий кредит, щоб закрити старий. Здається, що другий варіант простіший — гроші прийдуть, ви закриєте борг і все. Але насправді не все так однозначно. Давайте розберемося, що дешевше і безпечніше саме у вашій ситуації.
Що таке пролонгація і скільки вона коштує
Пролонгація — це коли ви звертаєтеся до МФО до настання дати платежу і просите перенести термін повернення. Це не послуга безкоштовна: зазвичай доведеться сплатити відсотки за той період, на який ви продовжуєте кредит, плюс можлива комісія за саму пролонгацію. Зазвичай це 10-20% від суми тіла кредиту, але у різних компаніях по-різному.
Головний плюс — ви не ламаєте кредитну історію і не створюєте прострочення. Мінус — ви не зменшуєте суму боргу, а лише відсуваєте платіж. Якщо у вас немає впевненості, що через місяць будуть гроші, пролонгація може стати пасткою: ви платите за продовження, а борг залишається.
Схвалюють найчастіше сьогодніНовий кредит: як він працює насправді
Ідея взяти новий кредит, щоб погасити старий, має назву «рефінансування». У МФО таке рідко буває вигідним, бо ви платите відсотки за новим кредитом і часто ще й штрафи за дострокове погашення старого. Але якщо у вас є можливість взяти більший кредит під нижчий відсоток (наприклад, у банку або в іншій МФО з акцією для нових клієнтів), це може спрацювати.
Однак є підступ: коли ви берете новий кредит, щоб закрити старий, ваша кредитна історія фіксує, що ви постійно позичаєте. Це може знизити ваш кредитний рейтинг. Крім того, якщо ви прострочили старий платіж хоча б на день, нова МФО може побачити це в кредитній історії і відмовити вам у видачі.
Що дешевше: рахуємо на прикладі
Уявіть: ви взяли 5000 гривень на 30 днів під 1% на день. Через місяць ви не можете заплатити 6500 гривень (5000 тіло + 1500 відсотки). Варіант А — пролонгація на 30 днів: платите 1500 гривень відсотків + комісія, скажімо, 300 гривень. Разом витрати — 1800 гривень, борг залишається 5000. Варіант Б — новий кредит на 6500 гривень під 0,5% на день (акція для нових клієнтів): за 30 днів відсотки становитимуть 975 гривень. Разом ви віддасте 7475 гривень, але закриєте старий борг повністю.
У цьому випадку новий кредит вигідніший: 975 проти 1800 гривень. Але якщо відсоток за новим кредитом буде таким самим 1% на день, то витрати становитимуть 1950 гривень — і пролонгація вже дешевша. Тому ключове правило: завжди рахуйте відсотки за обома варіантами, а не дійте наосліп.
Коли пролонгація — єдиний розумний вибір
Є ситуації, коли новий кредит — це погана ідея, навіть якщо він дешевший:
- Ваша кредитна історія вже має прострочення — новий кредит лише погіршить ситуацію.
- Ви не впевнені, що зможете заплатити через місяць — тоді ви просто перекладете борг, а не вирішите проблему.
- У вас уже є кілька кредитів — новий збільшить навантаження на бюджет.
У таких випадках краще чесно домовитися з МФО про пролонгацію, а за цей час знайти додатковий заробіток або продати щось непотрібне.
Що перевірити перед тим, як обирати
- Уважно перечитайте договір: яка комісія за пролонгацію і чи є штраф за дострокове погашення.
- Порахуйте загальну вартість обох варіантів за допомогою кредитного калькулятора на сайті МФО.
- Перевірте свою кредитну історію — безкоштовно раз на рік можна отримати звіт в Українському бюро кредитних історій.
- Зателефонуйте в МФО і запитайте, чи можна перенести платіж без комісії, якщо ви вперше звертаєтеся.
Пам'ятайте: найдешевший кредит — той, який ви не берете. Але якщо вже позичили, обирайте варіант, який не заганяє вас у боргову яму. Рахуйте, порівнюйте, і не бійтеся питати — це ваше право.
Схвалюють найчастіше сьогодні