Дострокове погашення: 3 ситуації, коли воно вдарить по кишені

Більшість позичальників впевнені: чим швидше закриєш кредит — тим менше переплатиш. І це правда, але лише наполовину. У мікрокредитуванні є нюанси, через які дострокове погашення може коштувати вам додаткові гроші. Розбираємось, коли варто поспішати з виплатою, а коли — краще почекати.

Як МФО рахують відсотки: щодня чи щомісяця

Перш за все, зрозумійте, як саме ваш кредитор нараховує відсотки. У більшості МФО відсотки капають щодня. Тобто ви позичили 5000 гривень під 1% на день — і кожен день борг зростає на 50 гривень. У такому разі дострокове погашення дійсно економить: ви платите лише за фактичні дні користування.

Але є компанії, які нараховують відсотки за повний місяць, навіть якщо ви повертаєте гроші на 10-й день. Деякі встановлюють мінімальний період — наприклад, 7 або 14 днів — і відсотки за нього ви сплатите у будь-якому разі. Тому перед тим, як тішитися з економії, зазирніть у договір: там має бути пункт про порядок нарахування відсотків.

Схвалюють найчастіше сьогодні

до 150 000 грн на картку за 5-15 хвилин

0,01% на день для нових · до 169 дн. строк · без довідок

Дізнатися свою суму →

Перевірка не впливає на кредитну історію

Ситуація 1: коли дострокове погашення — це пастка

Уявіть: ви взяли кредит на 30 днів, а вже на 5-й день вирішили закрити його повністю. Здавалося б, заплатіть лише за 5 днів. Але деякі МФО встановлюють так звану «мінімальну плату» — фіксовану суму, яка не залежить від терміну. Наприклад, 300 гривень за оформлення або за обслуговування рахунку. Це не відсотки, а комісія, і вона списується незалежно від того, скільки днів ви користувались грошима.

Ще один момент — штраф за дострокове погашення. Закон забороняє банкам брати таку комісію, але МФО іноді прописують її у договорі як «компенсацію втраченої вигоди». Якщо у вашому договорі є такий пункт — дострокове погашення може обійтися дорожче, ніж просто дочекатися кінця терміну.

Ситуація 2: коли поспіх зменшує кредитний ліміт

Багато хто не знає, але МФО аналізують вашу поведінку. Якщо ви берете кредит і закриваєте його за 2-3 дні, компанія бачить, що ви не приносите їй прибутку. Для них такий позичальник — збитковий. У результаті, коли ви наступного разу подасте заявку, вам можуть зменшити ліміт або зовсім відмовити.

Це звучить парадоксально, але для МФО вигідніше, щоб ви платили відсотки хоча б 2-3 тижні. Тому, якщо ви плануєте користуватися послугами цієї компанії й надалі, не варто гасити кредит у перший же день. Зачекайте хоча б тиждень-два — так ви покажете, що ви «хороший» клієнт.

Ситуація 3: коли дострокове погашення псує кредитну історію

Звучить дивно, але надто раннє погашення може негативно вплинути на вашу кредитну історію. Бюро кредитних історій фіксує не лише прострочення, а й те, як ви обслуговуєте борг. Якщо ви постійно закриваєте кредити за 2-3 дні, банки та МФО можуть вважати, що ви нестабільний позичальник: то берете, то повертаєте.

Крім того, якщо ви достроково погашаєте кредит, який брали на 30 днів, у звіті буде позначка «закрито достроково». Для деяких кредиторів це не плюс, а навпаки — сигнал, що ви могли користуватися грошима довше, але не скористалися. Найкращий варіант для кредитної історії — гасити кредит за 1-2 дні до кінця терміну, а не в перший тиждень.

Коли дострокове погашення — однозначно вигідно

Є ситуації, коли варто поспішати з виплатою, і вони переважають усі ризики:

• Якщо у вас висока ставка (понад 1,5% на день) і ви розумієте, що не зможете вчасно повернути гроші — краще закрити раніше, ніж отримати прострочення.
• Якщо ви потрапили у скруту і вам потрібно звільнитися від боргу, щоб не накопичувалися відсотки.
• Якщо у договорі немає жодних комісій за дострокове погашення, а відсотки нараховуються лише за фактичні дні — тоді це чиста економія.

Що перевірити перед достроковим погашенням

1. Відкрийте договір і знайдіть пункт про дострокове погашення. Чи є там комісія або штраф?
2. Уточніть у підтримці, як саме нараховуються відсотки: щодня чи за повний місяць.
3. Запитайте, чи зміниться ваш кредитний ліміт після дострокового погашення.
4. Перевірте, чи є мінімальний термін, за який ви все одно заплатите.

І головне: не поспішайте гасити кредит у перший день, якщо ви не впевнені, що це вигідно. Іноді краще почекати кілька днів і закрити борг за 1-2 дні до дедлайну — так ви і відсотки зекономите, і кредитну історію не зіпсуєте.