Пролонгація чи новий кредит: що зʼїсть вашу зарплату насправді

Ситуація знайома: до зарплати пʼять днів, а платіж за кредитом уже сьогодні. Грошей немає. У застосунку дві кнопки — «продовжити строк» і «взяти новий кредит». Обидві виглядають як порятунок. Насправді одна з них майже завжди дорожча — і не та, про яку ви думаєте.

Що таке пролонгація насправді

Пролонгація — це коли ви не гасите тіло кредиту, а лише домовляєтесь відсунути строк. Ви платите щось зараз, а решту боргу переносите на нову дату. Відсотки за цей новий період продовжують капати, і часто — за тією ж ставкою, що й раніше.

Ключове, що люди не помічають: пролонгація майже ніколи не зменшує тіло боргу. Ви платите — а сума, яку винні, не рухається з місця. Це як платити за оренду квартири, у якій ви не живете.

Другий момент: продовжити можна не завжди. Багато МФО дають пролонгацію один-два рази, далі — тільки повне погашення. Тому «продовжу потім ще раз» — це план, який може не спрацювати.

Схвалюють найчастіше сьогодні

до 50 000 грн на картку за 5-15 хвилин

0,01% на день для нових · до 365 дн. строк · без довідок

Дізнатися свою суму →

Перевірка не впливає на кредитну історію

Новий кредит: пастка, яку видно не одразу

Здається: узяти новий кредит і ним закрити старий — це чисто й красиво. Але ви робите дві речі одночасно: гасите старий борг і відкриваєте новий. Гроші на руках не зʼявляються — вони просто перетікають з однієї позики в іншу.

Що при цьому відбувається з вами як із позичальником:

• у кредитній історії видно нову заявку й новий договір — а це сигнал для наступних кредиторів;
• новий кредит майже завжди короткий, тож платіж може бути більшим, ніж був;
• якщо старий кредит ви закрили не до кінця, у вас тепер два борги замість одного;
• знижки для нових клієнтів на вас уже не діють — ви не новий.

І головне: новий кредит — це нова позика зі своїми відсотками. Ви не економите, ви позичаєте ще раз.

Як порахувати обидва варіанти за 5 хвилин

Не вірте відчуттю «це дешевше». Порахуйте на папері або в нотатках телефону. Вам потрібні чотири цифри:

1. Скільки ви винні зараз — повна сума до погашення сьогодні.
2. Скільки коштує пролонгація — ця сума зазвичай показана в застосунку.
3. Скільки ви віддасте за новим кредитом, якщо візьмете його сьогодні й закриєте в строк — разом з усіма відсотками.
4. Скільки грошей у вас реально буде на дату платежу.

Тепер порівняйте: вартість пролонгації плюс те, що ви все одно винні, проти повної вартості нового кредиту. Якщо різниця менша за тисячу гривень — не тягніть новий кредит лише через це.

Коли пролонгація виграє, а коли — ні

Пролонгація майже завжди дешевша, якщо ви впевнені, що за 5–10 днів отримаєте гроші. Ви платите невелику суму й не чіпаєте кредитну історію новою заявкою.

Новий кредит має сенс лише в одному випадку: якщо ви знайшли позику з помітно нижчою ставкою і точно закриєте стару позику того ж дня. Тоді ви справді економите. В усіх інших випадках ви просто відсуваєте проблему й додаєте до неї відсотки.

І ще одне: перш ніж тиснути будь-яку кнопку — зателефонуйте в МФО. Іноді можна домовитися про індивідуальний графік або коротку відстрочку без нових відсотків. Це не гарантовано, але спитати коштує одного дзвінка.

Найдешевший варіант — той, де ви не позичаєте знову. Якщо є хоч якась можливість закрити борг своїми грошима до кінця місяця, обирайте її. А якщо ні — рахуйте, а не вгадуйте.