Не встигаєте платити: пролонгація чи новий кредит — що дешевше

Ситуація знайома: до зарплати ще тиждень, а платіж за кредитом уже завтра. Грошей нема, а поруч — пропозиція від МФО: «Продовжіть договір або візьміть новий кредит, щоб погасити старий». Здається, що це рівнозначні варіанти. Насправді різниця в гривнях може бути суттєвою. Розберімося, що саме вигідніше у вашій ситуації.

Що таке пролонгація і як вона працює

Пролонгація — це продовження терміну кредитного договору. Ви не погашаєте тіло кредиту, а лише сплачуєте відсотки за поточний період. Наприклад, взяли 5000 грн на 30 днів під 1% на день. На 30-й день замість повного погашення платите лише відсотки — 1500 грн, і договір продовжується ще на 30 днів.

Це зручно, бо не треба шукати всю суму. Але важливо розуміти: тіло кредиту нікуди не дівається. Ви лише відсуваєте момент погашення.

Схвалюють найчастіше сьогодні

до 150 000 грн на картку за 5-15 хвилин

0,01% на день для нових · до 169 дн. строк · без довідок

Дізнатися свою суму →

Перевірка не впливає на кредитну історію

Новий кредит для погашення старого: пастка

Багато хто думає: «Візьму новий кредит, погашу старий, і буду платити лише за одним договором». На папері це виглядає логічно. Але на практиці ви опиняєтеся в борговій ямі:

• Новий кредит має власні відсотки, які нараховуються з першого дня.
• Старий кредит ви погашаєте, але відсотки за ним уже набігли — їх доведеться заплатити.
• Якщо нова ставка вища за стару (а в МФО вона часто зростає для повторних клієнтів), переплата збільшується.

Приклад: ви взяли 5000 грн під 1% на день. Через 30 днів борг становить 6500 грн. Ви берете новий кредит на 6500 грн під 1,5% на день. Через 30 днів ви вже винні 8450 грн. А якби зробили пролонгацію, ви б заплатили 1500 грн і залишилися винні ті ж 5000 грн.

Коли пролонгація вигідніша

Пролонгація майже завжди дешевша, якщо:

• ви впевнені, що через місяць зможете погасити кредит повністю;
• сума відсотків за пролонгацію менша, ніж переплата за новий кредит;
• ви не хочете псувати кредитну історію частими зверненнями.

Але є нюанс: деякі МФО беруть комісію за пролонгацію. Це може бути фіксована сума або відсоток від тіла кредиту. Завжди питайте про це до того, як погоджуєтесь.

Коли новий кредит може бути доречним

Іноді новий кредит справді вигідніший — але лише якщо ви знайшли пропозицію з нульовою ставкою на перший місяць. Такі акції бувають у МФО для нових клієнтів. Якщо ви можете погасити новий кредит протягом пільгового періоду і не платити відсотки — це шанс вибратися з боргів.

Однак будьте обережні: після пільгового періоду ставка зростає до стандартних 1-2% на день. Якщо не встигнете — переплатите більше.

Як порахувати, що вигідніше саме вам

Зробіть простий розрахунок на папері або в калькуляторі:

1. Дізнайтеся, скільки коштує пролонгація — зателефонуйте в підтримку МФО.
2. Порахуйте, скільки ви заплатите за новий кредит за той самий період.
3. Порівняйте дві суми.

Наприклад, у вас кредит 5000 грн, пролонгація коштує 1500 грн. Новий кредит на 6500 грн під 1% на день за 30 днів коштуватиме 1950 грн. Різниця — 450 грн. Здається небагато, але за рік таких ситуацій набігає пристойна сума.

Що ще важливо знати

Пролонгація не впливає на вашу кредитну історію негативно — це офіційна послуга МФО. А от новий кредит, який ви берете для погашення старого, може зіпсувати вашу кредитну історію, якщо МФО побачить, що ви постійно перекредитовуєтесь.

Також не забувайте: якщо ви не встигаєте платити, найкращий вихід — зателефонувати в МФО і чесно сказати про це. Часто компанії йдуть назустріч: пропонують реструктуризацію, зменшують ставку або дають відстрочку. Це завжди вигідніше, ніж брати новий кредит у паніці.

Підсумуємо: у 9 випадках із 10 пролонгація дешевша, ніж новий кредит. Але завжди рахуйте конкретні цифри і не бійтеся питати про умови. Ваші гроші — ваша відповідальність.